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Você sabe como funciona uma análise para concessão de crédito?

Você sabe como funciona uma análise para concessão de crédito?

Nos últimos 2 meses, grande parte das instituições financeiras tiveram um aumento significativo nas solicitações de crédito e mesmo com a crise em função do COVID-19, as instituições realizam a análise cadastral para a concessão de crédito.

A análise de crédito tem como principal objetivo reduzir o risco da operação, pois é através dela que a instituição consegue avaliar se o tomador possui condições de honrar com o pagamento e também qual a sua capacidade.

É importante que você conheça, entenda e saiba tudo que pode ser analisado para concessão de crédito. Não é uma regra, mas de forma geral, as instituições utilizam os 5 C's do crédito, que contemplam a maior parte do será avaliado, são eles:

Caráter

O caráter está ligado a índole do tomador e também o seu histórico de bom pagador.

Não é raro encontrar pessoas que, mesmo tendo posses e boa condição financeira, têm o mau hábito de não pagar ou atrasar a quitação de seus compromissos financeiros.

Para evitar possíveis maus pagadores, os bancos analisam o histórico do cliente como tomador de crédito, ou seja, verificam se o proponente foi pontual no pagamento de suas dívidas no passado. 

Consultam se a empresa ou sócios têm ocorrências registradas em órgãos de proteção ao crédito (Serasa*, SPC*, Cadin*) e cartórios.

OBS: O Banco Central emitiu a Resolução 4.803 em 9 de abril de 2020 possibilitando que as instituições financeiras classifiquem o risco do tomador do crédito, no caso de renegociações de dívidas, que ocorram entre 1º de março a 30 de setembro de 2020, conforme o nível de risco que estavam classificadas em 29 de fevereiro.

Capacidade

Consiste em apurar a capacidade de pagamento do proponente, ou seja, se a empresa tem condições de honrar com o valor solicitado.

Para analisar a capacidade de pagamento são utilizadas as demonstrações financeiras, com ênfase nos fluxos e projeções de caixa, para verificar a liquidez (capacidade de honrar os compromissos financeiros).

Empresas que não registram contabilmente todo o seu faturamento, para pagarem menos tributos, acabam sendo prejudicadas nesta análise de capacidade de pagamento, obtendo um limite de crédito abaixo de suas necessidades, ou até mesmo tendo sua solicitação de crédito indeferida.

Capital

Representa a estrutura patrimonial da empresa, que, por sua vez, indica a condição econômica e financeira do proponente ao crédito.
Os índices de liquidez e de endividamento da empresa, além da sua lucratividade e rentabilidade, são normalmente utilizados para avaliar esse aspecto.
Quando os demonstrativos contábeis não refletem com fidelidade a estrutura de capital da empresa, indicando um patrimônio reduzido, diminui-se a chance de obter crédito compatível com a necessidade da empresa nos agentes financeiros.

Colateral

Representa o valor dos bens e direitos que o proponente oferece para garantir a operação de crédito.

Quanto maior for o valor e a liquidez dos ativos disponibilizados, ou seja, a possibilidade de vendê-los rapidamente e por valor compatível com a dívida, maior é a chance de a instituição financeira liberar o crédito, pois, desta forma, terá plenas condições de reaver os recursos emprestados caso o cliente fique inadimplente.
As garantias pessoais e reais são consideradas na análise, bem como os mecanismos de garantias complementares.

No Paraná, uma opção de garantia são as Sociedades de Garantia de Crédito, que atuam fornecendo garantias para as empresas quando necessitam solicitar crédito. Para saber mais sobre as SGC é só clicar aqui.

Condições

O macroambiente empresarial é analisado para avaliar como os aspectos políticos, econômicos, sociais e tecnológicos podem afetar a empresa que está pleiteando o crédito.
As instituições financeiras ponderam fatores econômicos da região, como renda per capita, nível de industrialização, incentivos tributários, recursos naturais, clima e vegetação, além de fatores sociais como costumes, crenças e valores.

Os C's caráter e capacidade são itens eliminatórios na análise de crédito, portanto, é importante estar em dia com todas as obrigações, tanto da pessoa jurídica quanto da pessoa física, regularizar qualquer pendência e manter todos os controles e demonstrações financeiras em ordem.

Você tem alguma dúvida ou dificuldade no acesso a crédito? Escreva nos comentários. 

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Comunidade Sebrae
Ana Caroliny Bahniuk Brito
Ana Caroliny Bahniuk Brito Seguir

Gestora do Programa Sebraetec - Sebrae/PR | Graduada em Administração | Especialista em Gestão de Projetos

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